Heb je een groot fortuin? Dan hoeft u niet verder te lezen: u bent niet afhankelijk van uw salaris om te leven en daarom hoeft u uzelf niet te beschermen in het geval u ziek wordt en niet meer kunt werken. Voor alle anderen bevelen consumentenverdedigers en verzekeringsdeskundigen ten zeerste aan dat zij een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.

Het beïnvloedt zowel mannen als vrouwen

Omdat het in de loop van het beroepsleven nu ruim een ​​op de vier ontmoet - mannen gemiddeld met 48, vrouwen met 46 jaar, volgens een onderzoek van de Vereniging van de Duitse verzekeringssector (GDV). "In sommige beroepen is voortijdig stoppen met werken al de norm", zegt ChronicaDuVasteMonde financieel expert Helma Sick. In haar beraadslagingen ervaart ze herhaaldelijk hoeveel dit risico wordt onderdrukt. "Mensen denken: er zal me niets gebeuren, of deze verzekering is te duur, of een ongevallenverzekering is veel goedkoper en stelt me ​​goed vast." Maar dat is een denkfout. In de meest zeldzame gevallen treedt arbeidsongeschiktheid op na een ongeval, bij vrouwen is dit zelfs slechts vier procent. Volgens de GDV zijn de meest voorkomende redenen psychische aandoeningen (vrouwen: 30 procent, mannen: 22 procent), kanker (22 en 16 procent) en musculoskeletale aandoeningen (respectievelijk 14 en 21 procent).

De BU is als een maandelijks pensioen

Als u ertegen verzekerd bent, betaalt de arbeidsongeschiktheidsverzekering (BU) een maandelijks pensioen, zodra de baan maar tot 50 procent of minder uitgeoefend kan worden. 3,6 miljard euro, de verzekering in 2016 heeft ervoor betaald.

De vangst is: de weg naar een verzekering kan vervelend en ingewikkeld zijn. Helpt niet. Hier leggen we uit waar we naar moeten zoeken en beantwoorden we de belangrijkste vragen:

• Wat wil de verzekeringsmaatschappij weten?
  
  De vragenlijst is zeer gedetailleerd, maar moet naar waarheid en volledig worden beantwoord, anders kan de verzekeringsmaatschappij de betaling in geval van nood weigeren. Hoe oud ben je? Werk je op kantoor? Klimmen, roken, rijden? Hoeveel weeg je? Dit zijn de simpele vragen. Voor mensen met reeds bestaande aandoeningen, moet u uw tijd nemen, uw administratie bekijken en de formulieren invullen met de hulp van uw artsen en een gespecialiseerde verzekeringsadviseur. Zijn er ziekenhuisverblijven? Operations? Heeft u allergieën, neemt u medicijnen? Ben je behandeld door artsen, alternatieve behandelaars of psychotherapeuten? Vanwege welke ziekten? Sommige verzekeringsmaatschappijen hebben deze vragen de afgelopen vijf jaar gesteld en sommigen willen alles weten voor de laatste tien jaar.
• Hoe komt het tarief tot stand?
  
  Naast de reeds bestaande ziektes speelt leeftijd ook een rol, vergelijkbaar met de term levensverzekering: hoe jonger (en gezonder) je bent, hoe goedkoper het wordt. En: hoe 'gevaarlijker' de baan, dus hoe hoger de kans dat de verzekeraar op een bepaald moment een pensioen moet betalen, hoe duurder de bijdrage. U kunt dit duidelijk zien in de tarieven die het onafhankelijke analysehuis Morgen & Morgen heeft opgesteld voor ChroniquesDuVasteMonde-lezers: we berekenden deze voor twee voorbeeldklanten. Met uitzondering van het beroep zijn al hun kenmerken (leeftijd, gewicht, niet-roker, enz.) Identiek. Maar de een is een verpleegster, de andere kantoorbediende. Als beide verpleegsters 30 jaar lang een pensioen van meer dan 1500 euro hebben betaald, moet de verpleegster meer dan 70 euro per maand betalen voor meer dan de kantoorbediende. En voor beiden zal de bijdrage aanzienlijk hoger zijn als ze alleen op de leeftijd van 45 jaar de verzekering zouden voltooien.
• Welke beroepen komen er goed uit?
  
  Iedereen die volgens statistieken relatief weinig arbeidsongeschiktheid heeft. Meestal de kantoorbanen. Beroepen met hoge fysieke en / of psychische lasten, zoals dakdekkers, bakkers, geriatrische verpleegkundigen of verpleegkundigen worden als riskant beschouwd. Dat is ook de reden waarom verpleegsters 's ochtends en' s ochtends maar 52 tarieven hebben bij 24 providers, voor de kantoorklerk maar 85 voor 37 providers. In de tussentijd zijn verzekeraars hun beroepsgroepen blijven diversifiëren en in het algemeen sommige weigeren; de Vereniging van verzekerden spreekt daarom kritisch over "cherry picking".
• Wat kenmerkt de toptarieven?
  
  Allen zijn onafhankelijke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Er zijn ook tarieven in combinatie met een overlijdensrisicoverzekering, maar voor een betere vergelijkbaarheid hebben we ons geconcentreerd op de "pure" BU.
  
  Afwijzing van abstracte verwijzing: Als de klant niet langer haar vorige beroep kan uitoefenen, zal ze de overeengekomen voordelen ontvangen - en zal ze niet worden verwezen naar enige andere activiteit die ze in theorie zou kunnen uitvoeren.
  
  Er wordt alleen gecontroleerd of de verzekerde de laatste beoefende beroep kan niet uitoefenen en niet een die ze tien jaar geleden had kunnen hebben.
  
  Zes maanden voorspelling: Handicap wordt erkend als de arts het voor zes maanden voorspelt.
  
  Retroactieve uitvoering in geval van laattijdige kennisgeving: als de invaliditeit te laat wordt gemeld, betaalt de verzekeraar met terugwerkende kracht ten minste drie jaar.
  
  Bericht uitstel: Tot de beslissing op de aanvraag moet de verzekerde geen verdere bijdragen betalen. (Als het pensioen wordt betaald, zijn er hoe dan ook geen bijdragen verschuldigd.) Voor een en dezelfde klant kunnen er prijsverschillen tot 500 procent zijn. Tip: wees niet ontmoedigd, maar bekijk verschillende aanbiedingen in vrede en samen met een consultant. Voor een eerste oriëntatie kunt u uw gegevens ook invoeren in de vergelijkingscalculator op www.sorgloscheck.de.

Arbeidsongeschiktheid: de toptarieven

specificaties: Niet-roker; geen verantwoordelijkheid voor het personeel; De middelbare school; Leeftijd van verzekering / dienst: 67 jaar; BU-pensioen: 1500 euro; maandelijks. Betaalmiddel; Overtollig systeem: onmiddellijke korting; in elk geval het meest gunstige tarief per verzekeraar; Prestatie filter: terugwerkende kracht in het geval van late kennisgeving, voorspellingstermijn 6 maanden, onthouding van abstracte verwijzing, uitgestelde bijdrage tot definitieve beslissing, onderzoek van het laatst uitgevoerde beroep; Consultatieperiode psychotherapie: max. 5 jaar.

Let op: Het onafhankelijke analistenbureau Morgen & Morgen heeft de 10 goedkoopste tarieven samengesteld voor het beroep van een kantoormedewerker op 85 tarieven van 37 aanbieders en voor het beroep van verpleegster op 52 tarieven van 24 aanbieders, bij wijze van voorbeeld voor de opgegeven criteria. Het tarief voor uw individuele situatie kan anders zijn.

Nu beschikbaar hier: de ChroniquesDuVasteMonde Finance Special!

Lees ook

Nu bij de kiosk en in de winkel: The ChroniquesDuVasteMonde Finance Special!

Wat is een dagvaarding? (April 2024).