Levensverzekering: hoe u uzelf kunt redden!

Het gebeurt uit het niets: een familieman, een zelfstandige met zijn eigen bedrijf, sterft, een hartaanval. Hij laat zijn vrouw en twee kinderen achter. De familie had een huis gekocht en de lening afgelost. En nu krijgt de vrouw die deeltijds werkt, 400 euro weduwenpensioen, de kinderen 260 euro wezenpensioen.

Tot de ontzetting van het lot zou zelfs een financiële ramp kunnen komen. Maar de man had een levensverzekering afgesloten van meer dan 500.000 euro. Zodat het gezin hun levensstandaard kan veiligstellen, het huis kan betalen en later de studie van de kinderen kan financieren.

Goed, als je jezelf, je familie, je spullen hebt beveiligd. Wij Duitsers doen veel voor dit goede gevoel: 431 miljoen verzekeringscontracten die we hebben afgerond, meer dan 194 miljard euro uitgegeven in het afgelopen jaar, volgens de statistieken van de Vereniging van de Duitse verzekeringssector. Wij verzekeren ons tegen allerlei dingen - schade aan auto's, mobiele telefoons, drones, muziekinstrumenten, onze nieuwe e-bike of bagage, wij verzekeren veterinaire kosten voor honden, katten, paarden, we beschermen tegen bliksem, overstroming, storm, inbraak of Maak ruzie met de buurman. We zouden ook wat schade uit eigen zak kunnen betalen. Anderen, zoals een plotselinge dood, kunnen de nabestaanden bederven. Of niet.

Er zijn echte gevaren? en die we ons voorstellen

Het verhaal hierboven is er een van de praktijk van ChroniquesDuVasteMonde financieel expert Helma Sick. Al meer dan 30 jaar adviseren zij en haar collega's vrouwen over geld- en verzekeringskwesties en hebben ze steeds opnieuw ervaren: het mechanisme van repressie. "Mensen zullen denken dat er niets zal gebeuren, of dat zal ons niet gebeuren."

Het zou alleen in de statistieken moeten kijken. Elke zesde Duitse burger ervaart bijvoorbeeld zijn 65ste verjaardag niet. We willen het niet horen, we willen het niet weten, we willen het niet verwachten. "Onze perceptie van risico's wijkt stelselmatig af van de realiteit", zegt econoom Horst Müller-Peters, een professor aan de Technische Hochschule Köln: We hebben de neiging het risico van zware ongevallen te overschatten - ongelukken, terroristische aanslagen - maar onderschatten veel meer reële risico's. "Wij mensen zijn niet in staat te denken in termen van kansen en onze hersenen zijn niet voor hen ontworpen", zei Müller-Peters onlangs in een interview in Capital magazine. "Daarom nemen we een tool over: we vervangen de moeilijke vraag hoe waarschijnlijk een bepaalde gebeurtenis is met een eenvoudiger: hoe goed kan ik me dat voorstellen? Alles wat we ons gemakkelijk kunnen voorstellen, is zeer waarschijnlijk."
En als we veel beelden in gedachten hebben, terreincentes, locaties van ongelukken, betekent dit dat we de waarschijnlijkheid van dergelijke gebeurtenissen te hoog achten. En onderschat de nogal vreselijke maar volledig dagelijkse persoonlijke risico's, zoals een hartaanval of een andere ernstige ziekte, en geef er de voorkeur aan deze te onderdrukken. "Het stomme is dat intuïtie ons vaak op een dwaalspoor brengt", zegt Peters. "Het zou de moeite waard zijn om intensiever na te denken."

Denk dus aan: over risico's. En over een goede haag. In onze nieuwe serie informeren we u over vier verstandige risicoverzekeringen: wanneer u ze nodig hebt, waar u op moet letten en wat dat kost. Samen met het analysehuis 's morgens en' s ochtends berekenen we voor een eerste oriëntatie de tien goedkoopste tarieven.

DEEL 1

De term levensverzekering

Wat u moet weten - zodat een dood voor de nabestaanden niet de financiële ondergang betekent.

Wie heeft deze verzekering nodig?
Singles? Niet echt. Gepensioneerden? Niet noodzakelijk. Paren zonder kinderen? Ja, als een persoon alleen de levensstandaard na het overlijden van de partner niet kon handhaven. Maar boven alles is een gezinsverzekeringsovereenkomst essentieel als de kinderen nog klein zijn en nog meer als de schuld, meestal van een aankoop van een onroerend goed, hoog is. En dat betekent niet automatisch dat alleen een van de partners, de hoofdverdiener, een dergelijke verzekering zou moeten afsluiten. "Dat is niet genoeg", zegt financieel expert Helma Sick. "Als hij of zij sterft, heeft het gezin hoe dan ook geld nodig, want niet alleen valt een salaris weg, ook de zorg voor kinderen moet worden betaald." En alleenstaande ouders moeten ook een levensverzekering afsluiten om in het geval van overlijden te voorzien in de opvoeding van hun kinderen.

Wat moet de verzekerde som zijn ??
Vuistregel: minstens drie keer, beter vijf keer het jaarinkomen. Of het bedrag van de schuld plus een reserve.

Is dat niet erg duur?
Nee."De term levensverzekering is relatief betaalbaar, vooral als je bedenkt hoe belangrijk het is," zegt Helma Sick. De reden voor de relatief lage prijs: de verzekering betaalt in het geval van overlijden - en alleen dan. Wanneer de termijn eindigt en de verzekeringnemer nog in leven is, krijgt hij geen geld, blijven de bijdragen in de grote "risicopot".

Hoe wordt het tarief berekend?
Het onafhankelijke analistenbureau Morgen & Morgen heeft de goedkoopste aanbevolen levensverzekering voor ChroniquesDuVasteMonde-lezers samengesteld. 58 tarieven werden beoordeeld bij 44 bedrijven, waaronder de online provider. In veel gevallen kan een overlijdensrisicoverzekering ook gemakkelijk online worden ingevuld, op voorwaarde dat uw geval even helder is als die van onze klant.

Laten we haar Heike noemen. Ze is 35 jaar oud, getrouwd en heeft een kind. Heike is verkoopmanager. Ze wil een contract afsluiten van 200.000 euro, vijf keer haar jaarlijkse bruto inkomen, met een looptijd van 20 jaar. Ze is 1,65 meter lang en weegt 62 kilogram. Ze is een niet-roker, is de laatste vijf jaar niet ernstig ziek geweest, haar hobby's zijn cinema en yoga.
Heike kon zichzelf al beveiligen voor een jaarlijkse bijdrage van 114 euro. Omdat het tarief vooral afhankelijk is van de volgende factoren (zie ook tabel "Alleen met toeslag"):

? Wat voor werk heb je? Werk je alleen op kantoor of voornamelijk fysiek?

? Hoe oud ben je? En hoe lang moet uw verzekering lopen? Meestal is het 20 jaar lang voltooid - er wordt verondersteld dat de kinderen dan groot genoeg zijn of de schuld grotendeels is verwijderd. Zoals met alle risicoverzekeringen, hoe jonger je bent als je het sluit, hoe goedkoper de tarieven. Als Heike geen 35 was, maar 45 jaar oud, zou ze ongeveer 200 euro per jaar meer moeten betalen.

? Ben je overgewicht? Bij het berekenen van het tarief, de lichaamsgrootte en het gewicht wordt gevraagd en hieruit wordt de body mass index (BMI) berekend. Een hogere BMI maakt tarieven voor veel bedrijven duurder.

? Heb je gewaagde hobby's? - Motorrijden, parachutespringen?

? Rook je? Heb je gerookt? Rokers hebben een hoger sterfterisico, dus moeten zij gemiddeld 140 procent meer betalen voor hun inzamelaars van verzekeringsgeheimen, e-sigaretten en kettingrokers. Als Heike roker, zou de goedkoopste aanbieding voor haar al op 290,70 euro zijn. Wees eerlijk bij het invullen van de aanvraag: Verzekeraars kunnen hun klanten op nicotine controleren en zij moeten melden als ze beginnen met roken. Dan wordt de bijdrage verhoogd. Iedereen die heeft opgeschrikt, mag verwachten dat de verzekeraar de overlevenden niets of minder geld betaalt. Omgekeerd kunnen klanten die een jaar niet hebben gerookt, bij sommige aanbieders overschakelen naar een lager tarief voor niet-rokers.

Alleen met toeslag

Welke risicofactoren leiden tot hogere tarieven

Tariefvoorbeelden voor een 35-jarige kantoorbediende, verzekerd bedrag 200.000 euro, looptijd? 20 jaar, gunstige tariefvariant.? Bron: Morning & Morning, juni 2017, ID L17040

Voor de klanten is het niet transparant, welke verzekering vraagt ​​welk risico dergelijke hoge toeslagen met zich meebrengen. Men neemt bovengemiddelde tarieven voor bepaalde beroepen, zoals piloten, een andere voor reeds bestaande omstandigheden. Ten eerste wordt onthouding meer dan 12 maanden als niet-roker beschouwd, voor anderen is het slechts drie jaar en ouder. Men zal een supplement van 28 of meer nemen, andere zullen 30 of hoger zijn. Zelfs in het geval van reeds bestaande aandoeningen of chronische ziekten, zou u alleen moeten beginnen met navragen met de hulp van een onafhankelijke verzekeringsadviseur.

Dus onze tafel is slechts een eerste aanwijzing. Laat de verzekeringen een aanbod doen voor uw individuele situatie of vergelijk online de tarieven die bij u passen, bijvoorbeeld. Op de onafhankelijke portal www.sorgloscheck.de.

* In onze tabel ziet u aan de rechterkant twee kolommen, de AANTAL BIJDRAGE en de MAXIMALE BIJDRAGE. Toelichting: De geanalyseerde verzekeringsmaatschappijen bieden allemaal een surplus-systeem met onmiddellijke korting. Dit betekent dat ze zorgvuldig meer verzekeringsclaims berekenen en aannemen dan dat ze daadwerkelijk voorkomen. Dit resulteert in overschotten, die worden gecrediteerd aan de verzekerde. Daarom noemen bedrijven deze twee varianten altijd bij het berekenen van bijdragen. De nummerbijdrage is de gebruikelijke; Mocht de verzekeraar in de toekomst minder overschotten genereren of het aantal sterfgevallen verhogen, dan kan hij de premie verhogen tot de maximale premie. Hoewel dit bijna nooit gebeurt, nog steeds: als je veilig wilt spelen, zoek dan naar een bedrijf dat geen of weinig verschil tussen deze bedragen heeft.
Alle verzekeringen in de tabel hebben ook een zogenaamde NACHVERSICHERUNGSGARANTIE: Als in de loop van de tijd een hoger dekkingsniveau noodzakelijk wordt (bijvoorbeeld omdat kinderen worden geboren of geadopteerd of een eigendom met krediet wordt gefinancierd), kan het verzekeringsniveau worden verhoogd zonder een gezondheidscontrole.

Bespaar belastingen: verzeker cross-over

Een tip van ChroniquesDuVasteMonde financieel expert Helma Sick

"Getrouwde mensen hebben een toelage van € 500.000, ongehuwden slechts € 20.000, dus zij zouden erfbelasting moeten betalen over hogere sommen verzekering, wat kan worden vermeden door cross-verzekering: u bent de polishouder, betaalt de premie, maar sluit het contract Over het leven van je partner en voer jezelf in als begunstigde voor het overlijden - en vice versa Als je partner sterft, ontvang je de som van de dood bijna van je eigen contract, waarvoor je de bijdragen hebt betaald. En je hoeft geen belasting te betalen. "

DragonBall Z Abridged: Episode 59 - #CellGames | TeamFourStar (TFS) (April 2024).