De tips van Helma Ziek over pensioenen
Verliest mijn kapitaal zijn waarde op de depositorekening?
Ik denk niet veel aan effecten 46. Daarom staat het kapitaal voor mijn pensioen op een termijnrekening. Is 2,5 procent ervoor? en zonder enig risico. Maar nu vertelde een financieel adviseur me dat ik de waarde van mijn vermogen op de lange termijn niet kan behouden. Heeft ze gelijk?
Met een lange investeringstijd van tien jaar en langer - zoals u het geval bent - heeft dit absoluut gelijk. Een termijndeposito kan erg handig zijn als u het geld binnen afzienbare tijd opnieuw nodig heeft. Het is echter niet geschikt voor langetermijninvesteringen, en wel om de volgende reden: u ontvangt 2,5 procent rente op uw storting. Als u boven de jaarlijkse vergoeding van 801 euro uitkomt, krijgt het belastingkantoor 25 procent. Dus je hebt een reëel 1,87 procent rendement. Met een veronderstelde inflatie van 2,3 procent zou je dus een minus van 0,43 procent hebben. Dit maakt van een risicovrije rentevoet een rentevrij risico. Zelfs en vooral met betrekking tot oudedagsvoorziening kan niemand het zich veroorloven om af te zien van een winstgevende investering.
Hoe hoog moet een nestei zijn?
Onlangs hebben we in de fabriek besproken hoeveel je eigenlijk zou moeten reizen als ijzervoorraad. Een collega zei dat drie maandelijkse nettolonen dit al moeten zijn. Wat denk je?
Ik denk van wel. In mijn overleg adviseer ik om te allen tijde een salaris van twee tot vier maanden beschikbaar te hebben. Hoe hoog deze ijzervoorraad in elk individueel geval moet zijn, hangt van verschillende factoren af: * Degenen die als zelfstandige werken en een fluctuerend inkomen hebben, kunnen beter een hogere reserve plannen dan bijvoorbeeld een ambtenaar. Als u geen hoge bedrijfskosten hebt, hoeft u natuurlijk niet zoveel geld in uw zak te hebben als een vrouw die leningen moet aflossen. * Eigenaren van een woning die ze zelf gebruiken, mogen niet vergeten dat er keer op keer dure reparaties nodig zijn. * En denk aan je leeftijd. Naarmate de jaren verstrijken, doen ook de gezondheidsuitgaven, zoals medicijnen, kunstgebitten of borstvoeding. Het is het beste om te controleren wat voor u van toepassing is. Dan weet u of u, indien nodig, twee maanden salaris nodig heeft, of u kunt beter vooraf vier salarissen plannen.
Moet ik een tweede appartement kopen?
Ik erfde een condominium en 200.000 euro. Eigenlijk leuk, maar ik ben onzeker vanwege de aanhoudende crisis. Ik zou het geld graag in een appartement willen investeren. Wat bedoel je?
Als het je rust, doe dat dan. Er is niets mis met het kopen van een ander appartement. Houd er echter rekening mee dat onroerend goed duidelijk een van de langetermijninvesteringen is die niet snel in geld kunnen worden omgezet. Ze dienen het behoud van welvaart en het pensioen. Ik acht het niet noodzakelijk en niet verstandig om het hele kapitaal op zo'n manier te beleggen. Het is belangrijk dat er op korte termijn altijd wat geld beschikbaar is? bijvoorbeeld op een belgeldrekening? als de wasmachine stuk gaat of een autoreparatie in behandeling is. En je zou op middellange termijn een deel van je kapitaal moeten kunnen bereiken. Je weet tenslotte niet hoe je situatie de komende vijf of zes jaar zal veranderen.
Moet ik alleen een minitaak accepteren vanwege de belastingen?
Ik ben 42 jaar oud en ben al drie jaar thuis vanwege ons kind. Nu wil ik teruggaan naar mijn werk, maar mijn man zegt dat dat niet zou lonen. Als ik thuis blijf, krijgt hij meer geld door de splitsing van de echtgenoot. Met zijn goede inkomen is dit ongeveer 550 euro per maand. Hij suggereert dat ik een mini-baan zoek, dan hebben we maandelijks 1000 euro meer op de rekening staan en kan ik zijn rug vrij houden. Ik ben onbeslist - wat bedoel je?
Ik weet deze rekening genoeg. Het is echter pas op de korte termijn dat bijna niemand de consequenties in ogenschouw neemt: ze zijn nu drie jaar failliet, net nog tijd om terug te keren. Na een pauze van vijf of meer jaar, is er weinig kans op een bekwame baan. Wat als uw huwelijk afwijkt? Volgens de nieuwe onderhoudswet moet elke vrouw na drie jaar ouderschapsverlof opnieuw werken, zodat zij geen recht heeft op onderhoud. Bovendien: kunnen kinderen op lange termijn de enige inhoud van het leven zijn? De tijd dat kinderen fulltime moeten worden verzorgd, is beperkt. Wat wil je in de rest van je leven doen? Betaald werk betekent eigen geld, eigen pensioen, maar ook deelname aan het sociale en sociale leven en erkenning. Als u toch het advies van uw man wilt volgen, moet u erop staan dat het geld dat uw man via de huwelijkssplitsing krijgt, wordt geïnvesteerd in uw pensioensparen.
Hoe kan ik nu een pensioenverzekering krijgen?
Mijn man heeft me altijd doen geloven dat hij een pensioenverzekering voor zichzelf heeft en één voor mij, bijna 30 jaar geleden. Nu heeft hij toegegeven te eisen dat beide verzekeringsmaatschappijen op zijn naam lopen. Ik ben boos! Aangezien ik slechts parttime werkte, zal mijn pensioen overeenkomstig laag zijn. Wat moet ik nu doen? Naar mijn mening is er maar één manier: u eist van uw man dat hij u het onherroepelijke inschrijvingsrecht verleent in geval van overlijden en overlijden van een van de twee pensioenverzekeringen. Het enige wat u hoeft te doen is schrijven naar de verzekeringsmaatschappij. Dan krijg je in ieder geval het geld dat in deze verzekering is bespaard. Het abonnementsrecht moet "onherroepelijk" worden verleend, omdat het dan alleen met uw toestemming kan worden gewijzigd.
Welke term is nuttig voor risicoverzekeringen?
Mijn man en ik willen twee levensverzekeringspolissen afsluiten. Ieder van ons moet goed worden beschermd in het geval de partner voor hem sterft. Hoe lang denk je dat zo'n verzekering eigenlijk zou moeten lopen?
Zolang de omstandigheden, dwz uw levenssituatie, vereisen. Als u bijvoorbeeld onroerendgoedschulden hebt, is de beste manier om de verzekering af te sluiten wanneer de lening is terugbetaald. Aangezien de resterende schuld in de loop van de tijd steeds minder wordt, kunt u ook een risicoverzekeringspolis afsluiten met een afnemende doodstraf. Dit betekent dat het bedrag dat in het geval van de zaak wordt uitgekeerd, van jaar tot jaar daalt, waardoor de bijdragen aan het beleid gedurende de hele looptijd worden verlaagd. Of wil je elkaar beschermen omdat je kleine kinderen hebt? Dan is het raadzaam om de verzekering te voeren totdat uw kinderen werken en financieel onafhankelijk zijn.
Ben ik echt stom met een levensverzekering?
Mijn man is onlangs overleden, en nu leer ik dat al het geld van zijn levensverzekering naar zijn voormalige vrouw gaat! Daar heb ik nog nooit over nagedacht. Wat kan ik nu doen?
Helaas niets. Daarom kan ik je geen beschuldiging besparen: het was nogal nalatig om niet op tijd voor deze zaken te zorgen. Voor de verzekering is alleen relevant, wie is geregistreerd in de verzekeringspolis onder "inschrijvingsrechten". En er zal de naam van de ex-vrouw zijn, als zij het is die het volledige verzekerde bedrag krijgt na het overlijden van haar man. Wat hij waarschijnlijk over het hoofd heeft gezien of is vergeten: normaal gesproken kan het recht op elk moment gedurende de looptijd worden ingetrokken of gewijzigd. Het zou dus best mogelijk zijn geweest om de naam van de eerste vrouw te verwijderen en u in plaats daarvan als begunstigde te laten registreren. Het is echter anders met een onherroepelijk abonnementsrecht. Dit moet apart worden aangevraagd na voltooiing van de verzekering. En het kan alleen later worden gewijzigd met toestemming van de respectieve begunstigden.
Wanneer moet de zorgverzekering betalen?
Jaren geleden heb ik een particuliere aanvullende zorgverzekering afgesloten. Het is zelfs niet zo duur, maar ik krijg alleen geld van zorgniveau III. Is deze verzekering voldoende?
Ik denk: nee. Een langdurige zorgverzekering moet in ieder geval al betalen vanuit zorgniveau I, beter zelfs al vanaf het "zorgniveau 0" (bij aanzienlijk beperkte dagelijkse competentie, bijvoorbeeld bij dementie). Omdat de meeste verpleegzaken in zorgniveau I zijn, het minst op verpleegniveau III.
Wat brengt mij de "verplegende Bahr"?
I, 40, denkt erover om aanvullende zorgverzekering af te sluiten met overheidssubsidies. Maar is het zelfs nuttig op mijn leeftijd om ermee om te gaan? En wat is precies de "Pflege-Bahr"?
Zelfs als het onderwerp ver weg lijkt te zijn, doe het dan op tijd zodat je later niet onder druk komt te staan. De "Pflege-Bahr", genoemd naar de voormalige minister van volksgezondheid, is aanvullend beleid ten aanzien van de wettelijke langdurige zorgverzekering en wordt gesubsidieerd door de staat met 5 euro per maand. Je kunt iedereen vanaf de 18e verjaardag verzekeren, er is geen leeftijdsgrens. Het eigen bedrag moet minimaal 120 euro per jaar bedragen, dus maandelijks 10 euro. Voor zorgniveau III moet de verzekering minimaal 600 euro per maand betalen. Voor zorgniveau II minimaal 30 procent, voor zorgniveau I minimaal 20 procent, voor sterk beperkte dagelijkse capaciteiten, bijvoorbeeld bij dementiepatiënten ("zorgniveau 0"), minimaal 10 procent. Het is een "verplichte verplichting om te contracteren", dat wil zeggen, de verzekering moet ongeacht de gezondheidstoestand worden genomen, iedereen die nog geen verzorging nodig heeft. De verzekeringsmaatschappij mag geen risico-opslagen of uitsluitingen in rekening brengen. Het recht op uitkeringen bestaat pas na een wachttijd van vijf jaar vanaf het begin van de verzekering. De "Pflege-Bahr" is een goede en goedkope toegang tot een basisverzekering. Het kan later worden gecombineerd met een particuliere aanvullende zorgverzekering en worden uitgebreid.
Hoe bescherm ik mezelf het best als ik verzorging nodig heb?
I, 56, hebben recht op een wettelijk pensioen en een bedrijfspensioen en hebben spaargeld. 100 euro per maand, ik zou nog kunnen sparen tot mijn pensioen.Heb ik echt een aanvullende zorgverzekering nodig?
Volgens het 'Nursing Report 2012' van een grote wettelijke ziekteverzekering, hebben vrouwen tweemaal zoveel kans om zorgkosten te betalen dan mannen vanwege hun langere levensverwachting: gemiddeld 84.000 euro (mannen: 42.000 euro). De vrouwen dragen zelf gemiddeld zo'n 45.000 euro bij. Als u de komende elf jaar $ 100 per maand bespaart, tot 67, en het geld met een gemiddelde van 2 procent uitgeeft, verdient u ongeveer $ 14.700, waarmee u en uw resterende spaargeld aan zorg zouden spenderen. Maar wat als het geld wordt uitgegeven? Een goede aanvullende zorgverzekering, waarbij geen wachttijden in acht worden genomen en u geen premie hoeft te betalen vanuit zorgniveau I, kost € 74,88 per maand op uw leeftijd, minder dan het bedrag dat u nu zou kunnen sparen. U hebt recht op 450 euro / maand voor zorgniveau 0, 450 euro / maand voor zorgniveau I, 900 euro / maand voor zorgniveau II, 1500 euro / maand voor zorgniveau III en het maakt niet uit hoe lang u moet worden verzorgd.
Blijft er later genoeg over van een particuliere pensioenverzekering?
Ik betaal een particuliere pensioenverzekering. Ik vraag me echter af of ik later iets met het geld kan doen. Vanwege de kruipende inflatie is het steeds minder waard. Hoe kan ik tegenwerken?
Bijvoorbeeld door de maandelijkse bijdrage aan de pensioenverzekering dynamischer te maken, maw één keer per jaar te verhogen. Afhankelijk van de maatschappij is dit mogelijk met een tot tien procent toename. Dus je voorkomt de latente devaluatie.
Zou pensioenverdeling voor mij geschikt zijn?
Onlangs hebben vrienden gesproken over pensioensplitsing voor echtgenoten. Ik had er nog nooit van gehoord. Voor wie wordt dit zelfs overwogen?
Dit wordt van tevoren uitgelegd: de pensioensplitsing, die bestaat sinds 2002, is bedoeld om het pensioeninkomen van vrouwen te verbeteren. Net als bij de splitting van de echtgenoot, worden de wettelijke pensioenaanspraken die tijdens het huwelijk zijn verworven gedeeld met 1: 1. Dit verhoogt het pensioen van de partner die minder verdient, dwz minder bijdragen heeft betaald. Bij de andere neemt het pensioen dienovereenkomstig af. Dit is mogelijk als het huwelijk of het burgerlijk partnerschap werd gesloten na 31 december 2001 of als elk van de twee partners na 1 januari 1962 werd geboren. Zodra beide in aanmerking komen voor ouderdomspensioenen, moeten zij een gezamenlijke verklaring afleggen dat zij ervoor kiezen het pensioen te splitsen. Zo vervalt het recht op een nabestaandenpensioen. Elk paar moet zelf beslissen of dit de moeite waard kan zijn.
Waarom raadt u het Riester-pensioen aan?
In berichten in de media wordt steeds weer gezegd dat het Riester-pensioen geen zin heeft. Hoe kom je ze hoe dan ook aanbevelen?
Ik geef geen algemeen advies voor het Riester-pensioen. Aan de andere kant vind ik de ingrijpende aanvallen tegen deze voorzorgsvorm alarmerend. Velen zijn er zo van onder de indruk dat ze geen contract voor pensioensparen afsluiten of zelfs bestaande contracten beëindigen. Ik blijf erbij: vooral voor jonge spaarders en gezinnen is het Riester-pensioen de eerste keuze als het juiste contract wordt gekozen om aan te sluiten bij de woonsituatie en de risicobereidheid. Onder de verzamelterm wordt Riester contract inderdaad een verscheidenheid aan producten aangeboden, en er zijn natuurlijk verschillen in de aanbieders. Er zijn vijf opties: 1 De klassieke Riester-pensioenverzekering biedt een gegarandeerd levenslang pensioen en extra deelname aan de gegenereerde overschotten. De veiligheid staat op de voorgrond bij het beleggen van het pensioenkapitaal. 2 Een Riester-bankspaarplan is kosteneffectief, maar het levert slechts een magere return op. Meest geschikt voor 50-plussers en voor mensen die niet lang willen stoppen. 3 Met Residential Riester kunt u via een Riester-spaarcontract uw tegoeden verdienen met uw aanbetalingen en overheidssubsidies. Of u kunt een Riester-lening afsluiten voor financiering van onroerend goed. De emissierechten komen dan in de terugbetaling van de lening. 4 Voor jongere mensen, die kunnen rekenen op een lange looptijd, z. B. een Riester-spaarplan van het fonds: het belegde geld vloeit naar aandelen- en pensioenfondsen. Hoogste rendementskansen, beperkt risico. 5 De unit-linked Riester-pensioenverzekering is ook primair bedoeld voor jongeren: een pensioenfonds belegt in fondsen. Hoog rendement met redelijk risico, de verzekering is duur. Voor alle varianten geldt een basisuitkering van 154 euro per jaar, plus 300 euro per kind, geboren na 1.1.2008, en 185 euro per stuk voor de kinderen die eerder zijn geboren. Kapitaal en rechten zijn gegarandeerd.
Is "Riester" het mij waard?
Als moeder werk ik (42) momenteel halftijds en verdien daarom slechts 13530 euro bruto per jaar. Ik woon samen met de vader van het kind ongehuwd samen. Mijn bank wil me nu een Riester-contract verkopen. Maar ik weet niet of dit echt de moeite waard is voor een laagverdiener zoals ik. Het Riester-pensioen wordt bijvoorbeeld meegerekend als u op hogere leeftijd een basispensioen krijgt. Of vergis ik me?
Nee, je hebt gelijk: het Riester-pensioen wordt, net als alle andere inkomsten, meegerekend voor de basisveiligheid van de behoeftige gepensioneerden. Maar waarom spreekt dat tegen uw eigen pensioen? Ik begrijp dat niet met de beste wil. Je bent nu 42, dus je hebt 25 jaar werktijd voor je. Gedurende deze tijd moet en moet u al het mogelijke doen om uw pensioen op te bouwen en uit te breiden. De basisbeveiliging is alleen bedoeld voor mensen die door ziekte of tegenslag zijn belemmerd om voor zichzelf te zorgen. Mijn advies: je kunt bijvoorbeeld eens zijn met de vader van het kind dat hij het pensioen voor je overneemt. Waarschijnlijk bent u met zijn toestemming slechts een halve dag in loondienst, maar draagt u de nadelen alleen. Om ze op zijn minst gedeeltelijk te compenseren, zou u bijvoorbeeld een Riester-contract kunnen sluiten, omdat het u toestaat aan wettelijke toelagen. Als u later meer werkt, groeit het Riester-contract automatisch.
Is een Riester-pensioen de moeite waard voor mij?
Mijn bank heeft mij? 57 jaar oud en half bezig? aanbevolen een Riester-pensioen. Ik denk echter dat er heel weinig uit komt. Zou je niet liever van dit type pensioen af moeten blijven?
Dat is niet het geval. Voor jongere mensen en natuurlijk voor gezinnen met kleine kinderen, is de "Riestern" in ieder geval de moeite waard. Voor degenen die ouder zijn en minder verdienen, levert deze investering niet echt winst op. Dit wordt aan u getoond door een eenvoudige berekening: ervan uitgaande dat u een halve dagwaarde van 20.000 euro bruto verdient. Hiervan moet u 4 procent betalen voor het Riester-pensioen, verminderd met de staatstoelage van 154 euro. Maakt 646 euro per jaar. In tien jaar tijd heb je al met al 6460 euro geïnvesteerd, waarvan dan maar ook de administratieve kosten voor de verzekering uitgaan. Hoe moet een levenslang pensioen van een redelijk bedrag mogelijk zijn met deze kleine som? U moet echter een soortgelijke factuur openen voor elk spaarplan waarin weinig kan worden betaald en waarvoor slechts enkele jaren beschikbaar zijn.
Wat gebeurt er met mijn Riester-toeslagen als ik in het buitenland werk?
Ik zal voor werk een jaar naar Frankrijk gaan. Krijg ik problemen met mijn Riester-pensioen of overheidssubsidies?
Kortom, als het een "detachering" van uw werkgever is, terwijl u door blijft gaan met het bijdragen aan het Duitse pensioenstelsel, verandert er niets. Aan de andere kant, als u uw domicilie langer dan zes maanden volledig naar het buitenland verhuist, vervalt de "onbeperkte inkomstenbelasting" in dit land. De wetgever ziet dit als een "schadelijke verwijdering" voor het Riester-contract, zelfs als u het contract niet opzegt. Reeds betaalde rechten en eventuele belastingvoordelen zouden dan in principe moeten worden terugbetaald. Maar dat kan worden voorkomen. U kunt uw verzekeringsmaatschappij per brief vragen dat de terugbetaling van de emissierechten zal worden uitgesteld. Om dit te doen, moet u het begin en de waarschijnlijke duur aangeven, evenals de reden voor het verblijf in het buitenland. De verzekeraar stuurt vervolgens de brief naar het "Central Allowance Office" voor pensioenactiva.
Krijg ik mijn Riester-pensioen in Noorwegen?
Ik heb al een tijdje een Riester-contract. Over een paar jaar ga ik met pensioen, maar dan wil ik emigreren naar Noorwegen. Wat gebeurt er met mijn Riester-contract?
Als gepensioneerden naar andere EU-landen verhuizen, mogen ze de ontvangen rechten en belastingvoordelen behouden. Dit geldt ook voor IJsland, Noorwegen en Liechtenstein, die niet tot de Europese Unie behoren, maar tot de Europese Economische Ruimte (EER). Zodat u uw Riester-pensioen onbeperkt kunt krijgen.
Helma Sick beantwoordt regelmatig vragen over geld.
