Pensioenen: de beste strategieën voor vrouwen

Helma Sick: "Een man is geen pensioen: een vrouw die vandaag 25 is, wordt 97. Waar wil ze later van leven?"

Bijna vijf miljoen mensen in Duitsland gaan achter een of twee van de zogenaamde mini-banen aan ("banen van 450 euro"). De meerderheid, ongeveer tweederde, is vrouw. Maar de meeste mini-jobbers en mini-jobbers maken niet de sprong naar een baan die sociale verzekering vereist, zoals oorspronkelijk bedoeld door de rood-groene arbeidsmarkthervorming. Integendeel, hoe langer men zich bezighoudt met deze vorm van betaalde arbeid, des te minder waarschijnlijk wordt dergelijke werkgelegenheid. Dit wordt bevestigd door een studie van het Federale Ministerie van Gezinszaken, waarover de "Süddeutsche Zeitung" rapporteerde. Vooral voor (getrouwde) vrouwen concludeert deze nieuwe studie dat mini-banen als een belangrijke aanwinst "een programma van levenslange machteloosheid en afhankelijkheid zijn".

Omdat bij getrouwde vrouwen de mini-job puur is - een mini-job, die niet wordt uitgeoefend naast een hoofdverzekeringstaak die verantwoordelijk is voor de sociale verzekering - "geassocieerd met aanzienlijke risico's in de CV," schrijft de auteur van de studie, Carsten Wippermann van het Delta Institute for Social and Ecology. Slechts een klein deel van de vrouwen met mini-banen vindt later een voltijdbaan. Gemiddeld zijn vrouwen met minijobs momenteel ongeveer zes jaar en zeven maanden licht in dienst, en getrouwde vrouwen zijn zelfs zeven jaar en een maand. Vrouwen die getrouwd zijn en thuis een geliefde hebben, blijven nog langer in een mini-baan. Maar slechts 14 procent van de vrouwen die voorheen een mini-baan hadden, hebben nu een voltijdbaan, 26 procent een deeltijdbaan (minstens 20 uur per week). Maar de meerderheid van de voormalige Minijobberinnen staat vandaag helemaal werkloos.

Dit is vooral gevaarlijk omdat mini-jobbers, ondanks hun opleiding, niet langer worden gezien als geschoolde werknemers op de arbeidsmarkt en daarom weinig kans hebben om ooit weer een baan te vinden. In de toekomst zouden vrouwen weinig kans hebben om hun gezin en hun eigen middelen van bestaan te verdienen in geval van werkloosheid, scheiding of overlijden van de partner. " ChroniquesDuVasteMonde financieel expert Helma Sick waarschuwt lang geleden om zichzelf financieel afhankelijk te maken als een vrouw, te lang failliet te gaan en te vertrouwen op de man voor het pensioen. Hier kunt u haar tips lezen over hoe vrouwen hun pensioenplannen beter kunnen beveiligen.

ChroniquesDuVasteMonde financieel expert Helma Sick waarschuwt dat ze al lang geen zaken meer doet en vertrouwt op haar echtgenoot voor zijn pensioen.

ChroniquesDuVasteMonde: mevrouw ziek, iedereen heeft het over dreigende armoede op oudere leeftijd en de noodzaak van een aanvullend pensioen ...

Helma Sick: Het is geen nieuw besef dat voor velen een pensioengat ontstaat bij het ingaan van de pensioengerechtigde leeftijd. Dat is al lang bekend. En ook dat vooral vrouwen worden getroffen. De nog steeds grote salarisverschillen tussen mannen en vrouwen hebben natuurlijk effect. Ja, minder salaris betekent minder betaling aan de wettelijke pensioenverzekering. Maar dat niet alleen: mannen brengen het naar een gemiddelde van 39 werkjaren, vrouwen op 26. Dit is nog een reden voor lagere pensioenen. En natuurlijk de valkuilen waar vrouwen vaak tegenaan lopen, vooral als ze kinderen hebben: bijvoorbeeld te lang zonder werk komen! Iedereen die vandaag, na slechts vijf jaar loopbaanonderbreking, een gekwalificeerde opleiding of opleiding heeft voltooid, heeft weinig kans om te werken in het beroep dat ze hebben geleerd.

Het is onderdeel van je eigen waardigheid om je eigen geld te hebben

ChroniquesDuVasteMonde: Bovendien zijn er veel mini-jobbers onder de vrouwen. Wat zijn de consequenties?

Helma Sick: Er zijn geen mini-jobbers in een Europees land zoals in Duitsland. Ogenschijnlijk is zo'n baan aantrekkelijk, omdat op de nu 450 euro inkomsten geen belastingen hoeven te worden betaald. Hier zijn banen van 450 euro voor vrouwen rampzalig. Omdat vrouwen het risico lopen hun professionele vaardigheden te verliezen. En ze betalen niet met een mini-job of nauwelijks in de wettelijke pensioenverzekering. Daarom kan ik niet begrijpen waarom de federale overheid nu het verdienpotentieel van mini-banen heeft uitgebreid ...

ChroniquesDuVasteMonde: Werk je liever in deeltijd?

Helma Sick: Ook daar moeten vrouwen voorzichtig zijn. Omdat het verminderde aantal uren en het bijbehorende lage inkomen een verwoestend effect heeft in de loop van het leven. Voor vrouwen die 20 jaar in deeltijd werken, ontvangen ze slechts gemiddeld 220 tot 270 euro. Tegelijkertijd zijn vrouwen ouder dan mannen, wat betekent dat ze vele jaren met het lagere pensioen moeten leven, zelfs wanneer de prijzen stijgen.

ChroniquesDuVasteMonde: waar vrouwen niet alleen afhankelijk zijn van hun eigen pensioen ...

Helma Sick: Helaas wegen veel vrouwen nog steeds in dit geloof. Maar laten we wel wezen: hoeveel huwelijken duren tot de pensioengerechtigde leeftijd en daarna? Het feit is dat elk tweede huwelijk gescheiden is in de grote steden. Niet-huwelijkse relaties worden helemaal niet geregistreerd. Partners zijn vaak slechts een levenspartner. Vrouwen moeten dus begrijpen dat ze op eigen benen moeten staan: ze zijn intelligent, ze hebben een goede opleiding, ze hebben een beroep geleerd en zijn vaak zelfs afgestudeerd - en dan willen ze alles opheffen en worden ze verzorgd zodra ze dat doen Heb kinderen? Dat is echt een verouderd levensmodel.

ChroniquesDuVasteMonde: Zelfs de wetgever is al bezig ...

Helma Sick: Ja, met de nieuwe onderhoudswet die sinds begin 2008 van kracht is - althans voor jongere stellen - is de supply chain voorbij! Er wordt aangenomen dat zelfs een vrouw met een kind na drie jaar kan werken en de kost kan verdienen. Zelfs als de federale overheid nu beperkingen heeft gesteld aan het langdurige huwelijk tussen huisvrouwen: de nieuwe huwelijkswet vereist meer verantwoordelijkheid - van beide partners. Iedereen zou moeten werken en ervoor zorgen dat ze niet berooid zijn in geval van scheiding.

Voor 20 jaar deeltijdwerk verdienen vrouwen gemiddeld slechts 220 tot 270 euro per maand.

ChroniquesDuVasteMonde: Na scheiding hebben vrouwen ongeveer 40 procent minder geld beschikbaar, mannen slechts 7 procent.

Helma Sick: Ja, ik gaf 20 jaar geleden een lezing met de titel "Een man is geen gepensioneerde". In principe zou ik het vandaag nog zo kunnen houden. Heel vaak ervaar ik in de counseling dat een vrouw twee, drie jaar na haar studie werkte. Toen ontmoette ze haar man en trouwde. Met het eerste kind kwam de uitgang van het beroep, dat aanvankelijk niet zo lang was gepland. Maar toen kwam het tweede kind, de man maakte carrière, ze hield zijn rug vrij. En dan, meestal midden vijftig, staat ze zelf met haar rug tegen de muur: hij is verliefd geworden op een andere vrouw en gescheiden, de kinderen zijn het huis uit, ze kan niet werken in haar geleerde beroep, ze heeft er geen beroepspraktijk. Vervolgens maakt ze een herscholing als kantoorbediende via het Federaal Arbeidsbureau. De vooruitzichten? Midden 50, zonder ervaring?

ChroniquesDuVasteMonde: Maar het kan goed gaan met het huwelijk!

Helma Sick: Toch wens ik heel veel dat jonge vrouwen, wanneer ze een kind verwachten, meer nadenken over hun toekomst en over de langetermijngevolgen van hun beslissingen en hun acties. Betaald werk levert niet alleen geld en pensioen op, het verhoogt ook het zelfvertrouwen en maakt deel uit van het sociale leven. Voor mij maakt het deel uit van mijn eigen waardigheid om mijn eigen geld te hebben.

ChroniquesDuVasteMonde: Heb je zelf geen pauze genomen, heb je een zoon?

Helma Sick: Ja, ik heb een paar jaar niet gewerkt vanwege mijn zoon. Dat was goed. Omdat mijn man en ik onze zoon op de leeftijd van vier adopteerden, en dat was niet gemakkelijk. Maar ik gebruikte het ouderschapsverlof en studeerde 's avonds bedrijfskunde. Daarmee heb ik de basis gelegd voor mijn huidige onafhankelijkheid.

ChroniquesDuVasteMonde: alleen het wettelijke pensioen is niet voldoende. Hebben vrouwen dat volgens u in gedachten?

Helma Sick: Godzijdank, steeds meer. Vooral jonge vrouwen, wier ouders zijn gescheiden en zien hoe hun moeders zijn, zijn geïnteresseerd in het onderwerp en komen eerder in een consult dan voorheen, meestal rond de 30.

ChroniquesDuVasteMonde: Net op tijd?

Helma Sick: Nog eerder zou beter zijn. Jonge mannen verdienen vaak al in het begin van de 20e eeuw rijkdom, en vrouwen beginnen vaak aan het einde van 20. Dat is bijna tien jaar vermist. Ze geven niet alleen rente en samengestelde rente weg, maar ook overheidstoeslagen. Met het trainingscontract kunt u al een contract afsluiten voor kapitaalefficiënte diensten!

ChroniquesDuVasteMonde: Is het überhaupt de moeite waard om 50 euro per maand te voorzien?

Ik beweer dat het beter zou zijn om een maandelijkse spaarbijdrage te nemen die niet vernauwt en die op de lange termijn betaalbaar is, en dan bijvoorbeeld extra betalingen uit de kerstbonus te doen. Zelfs kleinvee kan veel rotzooi doen - maar alleen als het echt op de lange termijn bespaart. Alleen dan kan rente en samengestelde rente zich volledig ontvouwen.

Een man is geen pensioen: een vrouw die vandaag 25 is, wordt 97. Waar wil ze later van leven?

ChroniquesDuVasteMonde: En hoe redden vrouwen die goed verdienen?

Helma Sick: Ze doen vaak niet wat nodig is: als een vrouw gemakkelijk 300 euro per maand kan investeren, besluit ze meestal alleen voor 100 euro, om welke reden dan ook. De latere aanbodkloof, dat wil zeggen het verschil tussen het gebruikelijke inkomen in het beroepsleven en het pensioen bij pensionering, is meestal groter naarmate iemand meer verdient.

ChroniquesDuVasteMonde: Kun je later iets doen om met pensioen te gaan?

Helma Sick: natuurlijk.Dan is 50 of 100 euro per maand echter niet voldoende, omdat de periode waarin u nog kunt sparen veel korter is. Een ruwe regel zegt dat de spaarquote ongeveer elke tien jaar moet worden verdubbeld. Een 30-jarige moet dus bijna twee keer zoveel betalen als een 20-jarige, een 40-jarige twee keer zoveel als een 30-jarige om later hetzelfde sompensioen te ontvangen van een particuliere verzekering.

ChroniquesDuVasteMonde: Kun je de jonge mensen niet begrijpen die zeggen, waarom zou ik op 25-jarige leeftijd denken hoeveel geld ik nodig heb als ik bijna 70 jaar oud ben, als ik niet eens weet of ik over twee jaar een baan heb?

Helma Sick: Natuurlijk begrijp ik dat, maar het helpt niet. Het is een feit dat we allemaal ouder en ouder worden. Een vrouw die vandaag 25 jaar oud is, heeft de kans om bijna 97 te worden! Waarvan wil ze leven tijdens bijna 30 jaar pensioen? Dat zou ze moeten overdenken. Maar op 25-jarige leeftijd moeten natuurlijk nog niet alle pensioenvoorzieningen worden geregeld.

ChroniquesDuVasteMonde: Dus welke stappen stel je voor?

Helma Sick: Allereerst is het belangrijk dat existentiële risico's worden gedekt door een particuliere aansprakelijkheidsverzekering en een invaliditeitsverzekering. De tweede stap is dan een oproepgeldrekening met een kussen, zodat in geval van onvoorziene uitgaven de dure kredietlijn niet hoeft te worden gebruikt. Tegelijkertijd moet echter niemand het spaargeld op de langere termijn uit het oog verliezen, omdat de staat veel doet: bijvoorbeeld met de spaarbonus voor werknemers voor kapitaalbesparende voordelen in een aandelenfonds of een spaarcontract.

ChroniquesDuVasteMonde: Welke rol spelen de financiële crisis en de momenteel extreem lage rentetarieven? Is het nog steeds rendabel om te sparen voor ouderdom?

Helma Sick: het is waar, de rentetarieven zijn momenteel niet echt verleidelijk. Maar voor het langetermijnsparen voor pensioen gaat men niet alleen terug op de spaarrekening of spaarrekening. Hiervoor moet je sowieso op verschillende investeringen vertrouwen, wat meer rendement kan opleveren: bijvoorbeeld op fondsen. Als u 20 jaar of ouder bent, kunt u zich geen aandelenfondsen veroorloven, ze bieden u nog steeds het hoogste rendement, zij het met het risico van sterke schommelingen. Breed gespreide internationale aandelenfondsen zijn hiervoor het meest geschikt. Degenen die het wat rustiger aan willen doen, kunnen het best worden uitgerust met bewezen activa die gemengde fondsen beheren. En dan, natuurlijk, als een basisafdekking, is particuliere pensioenverzekering nog steeds interessant, die nu beschikbaar is in verschillende varianten. Dat is nog steeds het enige model dat een levenslang pensioen betaalt. In een gekwalificeerd consult moet duidelijk worden welke pensioenregelingen het beste in individuele gevallen passen. Niet te vergeten: zelfs een woning kan een goede pensionering zijn, vooral als het bewoond is en de schuld wordt afbetaald tot aan de pensionering.

ChroniquesDuVasteMonde: En hoe zit het met het Riester-pensioen, is het nog steeds aantrekkelijk?

Helma Sick: Het Riester-pensioen moet zijn. Vanwege de staatstoelagen en mogelijke belastingbesparingen is het een ideale manier om voorzieningen te treffen voor ouderdom. En vooral interessant voor jonge vrouwen, omdat ze tijdens het ouderschapsverlof volledige toelagen voor zichzelf en hun kind ontvangen met een bijdrage van slechts vijf euro per maand.

ChroniquesDuVasteMonde: Dus het is de moeite waard om voor te zorgen?

Helma Sick: Zeker. Ik zeg altijd: wie wegloopt van een probleem, het loopt na - en dat geldt vooral in geldzaken.