Scheiding: hij vertrekt, de schulden blijven

Ze woont in een idyllisch dorpje in het Rijnland. In een huis met blauwe luiken, direct aan de wijngaard. "Leuk, hoe je hier leeft", zeggen bezoekers. Mooi? Gudrun Werner * kan nauwelijks van de idylle genieten. "Ik heb een betonnen blok in mijn nek, waardoor ik kleiner en kleiner word", zegt ze. De 53-jarige heeft schulden. Een half miljoen euro.

Krediet: Getty Images

"De leningsovereenkomsten zijn klaar," had haar man gezegd, "we hoeven alleen maar in te loggen. Morgen rijden we naar de bank." - "Dat kan ik niet over het hoofd zien, Bernd," zegt Gudrun Werner in de auto. "Blijf uit de buurt, laat me het gewoon doen, ik sluit de leningen af," zegt hij. Gudrun Werner biedt garanties. Wat dat betekent, leggen ze noch de klerken bij de banken noch de notaris uit. Tot op de dag van vandaag verwijt ze zichzelf dat ze het niet heeft gevraagd.

Financieel adviseur Helma Sick, gespecialiseerd in geld en beleggingsadvies voor vrouwen, heeft al veel mensen uitgelegd wat een leninggarantie betekent. Het was echter altijd te laat. De termijnen liepen, de schuldenaar was verdwenen of insolvent - en de bank hield de schuldige vast. "Waarom zijn deze vrouwen zo goed trouw?", Zegt Helma Sick verontwaardigd. "Waarom komen ze er niet eerst achter wanneer er niets anders kan worden gedaan?" Omdat liefde je kan verblinden. Ook voor financiële risico's. En omdat dat vooral geldt voor vrouwen. Mannen gaan failliet omdat ze het hebben overgenomen. Vrouwen gaan kapot omdat de mannen het hebben overgenomen en omdat ze "uit liefde" hebben deelgenomen. Uiteindelijk worden ze met rust gelaten op schuld.

Gudrun Werner moet ook leven met de wetenschap dat ze opzettelijk is misleid. Op haar 18e ontmoet ze haar toekomstige echtgenoot Bernd op een wijnfestival. Hij handelt op een sympathieke manier ingetogen, ze wordt verliefd op hem, snel zijn ze een paar. Maar wanneer Gudrun Werner zwanger wordt, bedriegt hij haar. Ze trouwt toch met hem.

Gudrun Werner is een energieke, aangrijpende jonge vrouw. Naast de zorg voor het kind en het huishouden, neemt ze een bloemenwinkel over en wordt het een welvarend bedrijf. Haar man werkt echter nog steeds met zijn ouders, als tijdelijke hulp, voor een schijntje. "Het kan zo niet doorgaan," vertelt ze hem opnieuw en opnieuw. Wanneer het tweede kind zichzelf aankondigt, zegt Bernd Werner: "Dan zullen we samen iets nieuws doen."

Bernd Werner heeft al lang een plan. Hij wil een grote wijnmakerij kopen. Complete kelder, met ongeveer 30 wijntanks, een botteling, kantoorgebouwen, een woonhuis en een vakwerkhuis en een grote hal - "een droom", zegt hij. 1,8 miljoen punten zouden de droom kosten. De twee mannen kunnen 240.000 DM ophalen, en voor de rest - meer dan anderhalf miljoen mark - heeft Bernd Werner al een startlening aangevraagd bij de Ausgleichsbank en een lening bij de lokale spaarbank. Hiermee presenteert hij zijn vrouw praktisch voor voldongen feiten. Ze tekent, hoewel ze misselijk is. "Vrouwen voelen zich snel ontrouw als ze hun vertrouwen intrekken of zelfs weigeren een huisdier te tekenen door het te vragen", zegt Annette Schmedt, oprichter van het "Women in Damaged Women" -initiatief.

Gudrun Werner vermoedt niet dat haar man al aan het nadenken is over de mogelijkheid van echtscheiding bij het samen opstarten van hun bedrijf. Goed geadviseerd door de wet laat hij het koopcontract zo dat zijn vrouw een veel hoger risico neemt dan hij: Bernd Werner verwerft alleen het bedrijf, Gudrun Werner is de eigenaar van het gebouw, dat zij hem dan als CEO verhuurt. Financieel ondertekent Gudrun Werner haar 'doodvonnis', zoals ze vandaag zegt. Anders heeft ze niets met het bedrijf te maken, haar man leidt hem alleen.

Aanvankelijk werpt de wijnmakerij winst af, maar na twee jaar begint de daling. "Had ik maar één keer de boeken bekeken!", Zegt Gudrun Werner, die heel succesvol was geweest met haar eigen bedrijf, de bloemenwinkel.

Om verliezen voorlopig in evenwicht te houden, opent Bernd Werner altijd nieuwe accounts - "er waren er uiteindelijk zoveel dat zelfs de belastingdienst er later amper doorheen keek" - en als hij redt, dan aan het verkeerde eind: het onderhoud van de machines. Dit levert vreselijke reparatiekosten op. Bernd Werner vraagt nog twee leningen aan. De Sparkasse verleent dit op voorwaarde dat zijn vrouw, die op dat moment geen eigen inkomen heeft, zich opnieuw borg stelt. Vandaag zou zo'n contract ongeldig zijn - het federale gerechtshof heeft "huisvrouwengaranties" 2006 in een vonnis voor immoreel verklaard.

Vrouwen geven de verantwoordelijkheid

Gudrun Werner verwijt haar man, stelt het paar, hij dreigt haar te verlaten. Ze keert onmiddellijk terug, "omdat ik de kinderen de scheiding wilde besparen - ik was zo stom!".Dit "typisch vrouwelijke" gevoel van vertrouwen is te vinden bij vrouwen van alle leeftijden en opleidingsniveaus, financieel adviseur Helma Sick is hiervan overtuigd. En dat hoewel vrouwen tegenwoordig over het algemeen minstens even goed opgeleid zijn als mannen en genoeg geld verdienen. Wat maakt Helma ziek boos: "Zodra een man opduikt, geven veel vrouwen hun eigen verantwoordelijkheden op en laten ze hun geldzaken bepalen - omdat ze denken dat hij dat beter kan dan zichzelf, waardoor ze verslaafd raken."

Wanneer Gudrun Werner de fraude van haar man erkent, is het te laat: het fortuin is verdwenen, enkele honderdduizenden euro's schulden, het huwelijk is verbroken. Bernd Werner is verhuisd naar de derde verdieping van het huis, hij heeft een echtscheiding aangevraagd, maar geen steun voor de twee kinderen. Gudrun Werner wordt geconfronteerd met het niets. Ze wil haar leven weer op orde brengen en weet niet waar te beginnen.

In de revalidatiekliniek, waar ze wordt behandeld na een heupoperatie, wordt ze verliefd op een medepatiënt: Rainer Kramm *, een optimistische, onafhankelijke persoon, biedt haar een schouder om op te leunen. Vernieuw eerst haar huis en daarna haar leven. Hij dwingt Bernd Werner failliet te verklaren en complimenteert hem met het huis. Hij kijkt naar 50 tot 60 "smerige bestanden" en komt erachter dat de voormalige ondernemer "penned" heeft - om de alimentatiebetalingen te ontduiken, maar vooral niet om door de banken te worden getrokken. Ze voldoen aan alle eisen aan Gudrun Werner, die op papier eigenaar is van alle bedrijfsgebouwen.

Worstelen met het lot

Maandenlang werkt Rainer Kramm om de schade te beperken, onderhandelt hij met de banken en andere crediteuren en vermijdt hij op het laatste moment foreclosures. Dit alles begint met de jonge relatie, maar verbindt het paar ook. Gudrun Werner heeft nu een sterke bondgenoot. Ze heeft echter, zonder het te beseffen, een afhankelijkheid vervangen door een nieuwe. En met al het geluk van haar nieuwe relatie, lijdt ze ook geestelijk aan de gevolgen van haar financiële ramp, martelt ze zichzelf met schuldgevoelens, ruzie met haar lot.

"Jammeren helpt niet," Financieel adviseur Helma Sick zegt sober: "Vrouwen die zich schuldig hebben gemaakt aan overbetaalde schulden moeten de realiteit onder ogen zien, goed kijken naar wat er is gebeurd, bij voorkeur met psychotherapeutische hulp."

Hoe gaat het leven nu? De schulden vragen alles

En bevrijd zich zo snel mogelijk van de schulden waarvoor ze nu worden gebruikt. Een particuliere insolventieprocedure biedt de mogelijkheid om binnen afzienbare tijd schuldenvrij te zijn. Zes jaar moeten de getroffenen zoveel mogelijk betalen en mogen ze geen nieuwe schulden maken. Dan zullen ze de resterende bedragen worden vergeven. En dat, zegt Helma Sick, is het begin van een nieuw leven, "zij het met grote ontberingen".

Wie wil een dergelijke procedure doorlopen moet gedetailleerde informatie geven over zijn financiële situatie. Gudrun Werner wilde zichzelf niet blootstellen aan deze - soms vernederende - procedure. "Ik heb genoeg geleden," zegt ze. Daarom zit je vandaag nog steeds, 14 jaar na het faillissement, de schuldeisers in de nek. Om met haar gezin in het woongebouw op het bedrijfsterrein te kunnen verblijven, heeft zij een deel van het gebouwencomplex verhuurd aan een wijnvuller voor een maandelijks bedrag van 5.000 euro. Dit geld wordt onder de schuldeisers verdeeld en de banken zien voorlopig af van de executieverkoop van het huis. Maar hoe lang? Gudrun Werner vermijdt de mailbox. Veel vrouwen die onwillekeurig in de schulden raken zoals Gudrun Werner zijn ook emotioneel alleen. Verlies van het bestaan is een traumatische ervaring die zelfs stabiele relaties kan verbreken. Sommige vrouwen moeten dan met hun kinderen bij Hartz IV wonen.

Dergelijke lasten hebben consequenties: 90 procent van de 'onschuldige' vrouwen, volgens het initiatief van vrouwen die garant moeten staan, lijden aan slaapstoornissen, plotselinge huidziekten, astma en andere aandoeningen die psychosomatisch kunnen zijn. Gudrun Werner heeft ook lange tijd gevoeld hoe zijn schulden wortel hebben geschoten in lichaam en ziel. "Ze nemen mijn adem weg, optimisme, vooruitgaan," zegt ze. "Het slechtste is, ik weet gewoon niet waar ik financieel sta als ik oud ben." Het toekomstperspectief ontbreekt.

Rainer Kramm is ook ziek geworden - de rug. Alleen met behulp van sterke medicijnen kan hij de pijn helemaal verdragen. Hij heeft Gudrun Werner gevangengenomen, nu draagt hij zwaar bij aan deze last, die zelfs voor tweeën ondraaglijk is. "We weten niet waar het einde is," zegt hij. De rente telt op. Daarnaast zijn er altijd nieuwe kosten, die op hun beurt schulden worden: belastingen, advocatenkosten, afval- en rioolrechten. En de schuldenberg blijft groeien.

Het komt goed.

"We hebben ons en onze liefde", zegt Rainer Kramm troostend als hij ontdekt dat zijn partner niet weet hoe hij moet doorgaan.Dan is zij het die hem en zichzelf stimuleert: "diep in mij voel ik: het komt wel goed." De realiteit ziet er niet zo rooskleurig uit. Gudrun Werner zal met haar schulden moeten leven.

Voorzichtig, val!

Waarop moet gelet worden met leninggaranties Wie wil een leningwaarborg afsluiten, moet zeker weten dat hij de lening alleen kan terugbetalen indien nodig. Als garant bent u ook verantwoordelijk voor het terugbetalen van het geld - en als de persoon die de lening heeft afgesloten mislukt, betaalt u alleen!

Omdat ze hun partner niet willen 'ophangen', hebben vrouwen de neiging zichzelf financieel te overbelasten. Doe dat niet, maar - met al je liefde - koel blijven. Weeg af: Wat is uw idee om de garantie over te nemen? Zou u bijvoorbeeld geëngageerd zijn om een bedrijf te starten, zelfs als dit niet van uw partner was?

Er zijn verschillende soorten kredietgaranties. U kunt bijvoorbeeld aangeven dat u slechts tot een bepaald bedrag en voor een beperkte periode kunt gebruiken. Als je al ja zegt: Houd uw risico zo laag mogelijk.

Een kredietgarantie is geen "formaliteit", (hoewel banken die indruk vaak krijgen), maar, zoals advocaten zeggen, een "contractueel contract" met mogelijk zeer verstrekkende gevolgen. Laat je niet pushen om te ondertekenen, Maar informeer uzelf bijvoorbeeld in het juridisch advies van het consumentencentrum, een advocaat of een financieel adviseur (adressen, bijvoorbeeld onder www.finanzfachfrauen.de/). Informatie over de leninggarantie en de mogelijke gevolgen voor de garantiegevers is mogelijk beschikbaar. a. op deze contactpunten: Startersportaal van het federale ministerie van Economie en Technologie (zoekterm "kredietgarantie") www.existenzgruender.de Initiatief van vrouwen die een verlies hebben geleden www.buergschaftsgeschaedigte-frauen.de