Vragen over geld
U wordt beantwoord door Helma Sick, onafhankelijke financiële expert in München.
Onderhoud voor de zorg van de vader?
Helma ziek
Mijn vader is een verpleeghuis, zijn pensioen is niet genoeg voor de huiskosten. Nu eist het welzijnsbureau dat ik het voor elkaar krijg. Maar mijn vader ging ervandoor na mijn geboorte en betaalde nooit onderhoud. Ik begrijp niet waarom ik hem zou moeten helpen.
Dat hoeft niet. Het missen van je vader is zo ernstig dat van je nu niet wordt verwacht dat je ervoor betaalt. Informeer het OCMW over de feiten. Als de autoriteit u niet gelooft, kan dit door uw vader worden bevestigd. Dit heeft geen reden om te liegen, omdat het hem niet uitmaakt wie voor zijn onderhoud komt. Als hij geen commentaar kan geven, kunt u getuigen (uw moeder, broers en zussen, andere familieleden of vrienden) een naam geven of documenten indienen, zoals: Bijvoorbeeld over de vruchteloze pogingen van je moeder om ondersteuning te krijgen.
Verhoogt u later de verzekering?
Ik ben zelfstandige en wil een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Omdat ik momenteel weinig financiële armslag heb, kan ik alleen de essentiële zaken veilig stellen; Ik zou later graag willen verhogen. Kan dat?
Ja, maar meestal is een nieuwe gezondheidscontrole vereist. Dat kan moeilijk zijn als in de tussentijd een ziekte is opgetreden. Zorg er daarom voor dat het contract een zogenaamde "post-verzekeringsgarantie" bevat. Eersteklas providers stellen uw klanten in staat om de dekking van de verzekering te vergroten zonder gezondheidscontrole, als de verzekering nodig heeft door een hoger inkomen, huwelijk, bevalling, etc. veranderd. In de regel is de aanvullende verzekering alleen mogelijk tot de leeftijd van 45 jaar.
Roerende voorheffing: wat te doen?
Ik ben gepensioneerd en niet rijk, maar ik heb de rentetoelage al uitgeput. Is er een manier om de bronbelasting op mijn spaargeld te vermijden?
U kunt een aanvraag indienen bij uw belastingkantoor voor een "niet-beoordelingscertificaat". Dit wordt uitgegeven als een belastingaanslag niet in aanmerking komt. Bijvoorbeeld omdat alleen een laag inkomen wordt bereikt. In de meeste gevallen, gepensioneerden, studenten en deeltijdse werknemers. Het certificaat is drie jaar geldig, op voorwaarde dat er intussen geen wijzigingen plaatsvinden die leiden tot de beoordeling van de inkomstenbelasting. Houd er rekening mee dat voor elke bank waar u geld hebt geïnvesteerd, u dit NV-certificaat moet aanvragen, omdat kopieën niet worden geaccepteerd.
Diamanten als veiligheid?
Onlangs belde een mij onbekende beleggingsadviseur me op en beval de aankoop van diamanten aan omdat ons wereldwijde economische systeem in de nabije toekomst zou instorten. Ze zijn in het geval van de veiligste plant ooit. Hij stond op het punt om een afspraak te maken om me via een directe bron goedkope edelstenen te geven. Ik ben het nog niet eens, maar ik ben geïnteresseerd in het aanbod.
Met de angst voor de toekomst hebben mensen altijd goede zaken gedaan. Goed dat je geen afspraak hebt gemaakt. Wie vreemden opbelt en hen tot een afspraak wil overhalen, is meestal dubieus. De aangeboden "diamanten" zijn volgens ervaring waardeloze of volledig te dure stenen. Ikzelf denk niet veel aan de huidige doemscenario's. Maar als je echt bang bent, kun je overwegen om een woning te kopen. Onroerend goed fluctueert ook in waarde, maar ze zijn crisisbestendig en inflatiebestendig.
Is een Riester-pensioen overerfbaar?
Ik zou graag een Riester-spaarplan voor mij maken. Maar nu heb ik gehoord dat in het geval van mijn dood al het geld verloren was. Kan dat echt zijn?
Nee, dat is niet waar. Als u voor uw pensionering overlijdt, kan het tot dan toe opgebouwde bedrag worden overgeheveld naar het Riester-contract van uw man. Het is ook mogelijk om het aan een andere persoon te geven. In dat geval wordt het vermogen van het fonds echter verminderd met de overheidstoeslagen en de belastingbesparing. Voor het overlijden bij pensionering gelden dezelfde regels, namelijk tot de leeftijd van 85 jaar is verstreken. Als u echter op 86-jarige leeftijd of later sterft, hebben uw erfgenamen geen geld meer. Maar tot die tijd moet het geaccumuleerde geld toch worden opgebruikt.
Vastgoedfondsen als een pensioen?
Ik heb van mijn bank een prospectus ontvangen op een gesloten vastgoedfonds, waarin staat dat deze investering zeer geschikt is voor pensionering. Ik heb altijd gedacht dat dit belastingbesparende modellen zijn, die vaak behoorlijk riskant zijn. Wat bedoel je?
De belastingbesparingsfondsen die u aanspreekt, bestaan niet langer omdat de belastingvoordelen vorig jaar bijna volledig werden geëlimineerd.De modellen die nu op de markt zijn, zijn closed-end fondsen die allemaal over rendement gaan. Ze nemen rechtstreeks deel aan een of meer commercieel onroerend goed, bijvoorbeeld kantoorgebouwen die op lange termijn worden verhuurd. In de regel ontvangen zij eenmaal per jaar een uitkering, die grotendeels belastingvrij is. Closed-end vastgoedfondsen hebben een looptijd van tien jaar of meer. Als het een solide en ervaren uitgevende woning is en een woning met huurders met een goede kredietwaardigheid, kunt u hier rekenen op een stabiel extra inkomen. Nog een voordeel: closed-end vastgoedfondsen zijn niet zo afhankelijk van het beurssentiment als andere beleggingen. Om deze reden kan eersteklasparticipatie zeker een levensvatbare bouwsteen zijn voor pensioenvoorziening.
Boekentip: "Als ik ooit een keer rijk was"
Meer tips over het onderwerp geld zijn te vinden in de nieuwe gids van onze financiële expert. Helma Sick: "Als ik ooit een keer rijk was", 240 p., 8,95 euro, Diana Verlag.
Het boek in de winkel ChroniquesDuVasteMonde.com: Als ik ooit een keer rijk was.
Op de volgende pagina's vindt u meer ChroniquesDuVasteMonde vrouwentips van Helmas Sick:
Handicap - niet voor kunstenaars?
Ik ben een actrice en ik krijg geen arbeidsongeschiktheidsverzekering omdat het risico voor bedrijven te hoog is. Kan ik mezelf niet beveiligen?
Bepaalde beroepsgroepen wordt vaak de toegang tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering ontzegd. Als actrice ben je een van hen omdat zelfs een kleine fysieke beperking of het verlies van je creativiteit kan leiden tot een handicap. Een alternatief wordt geboden door de basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid: wanneer bepaalde vermogens, zoals zien, horen, spreken, lopen, staan, autorijden etc. verloren gaan, krijgt de verzekerde een maandelijks pensioen. Het maakt niet uit of ze hun vaardigheden verliezen door letsel, verlies van macht of ziekte. De voorwaarde voor een pensioen uit deze verzekering bestaat dus ook als de zorgniveaus II en III worden toegekend. Aangezien dit type risicobescherming in Duitsland echter niet zo wijdverbreid is, is in elk geval een informatiebespreking met een onafhankelijke financieel adviseur zinvol.
Pensioenen in faillissement?
Ik ben een zelfstandige, maar het gaat niet goed met mijn bedrijf. Nu ben ik bang dat in geval van faillissement mijn spaargeld en dus mijn pensioenplan in beslag zal worden genomen. Ken je enig advies?
Voor u is het nieuwe basispensioen, ook wel Rürup-pensioen genoemd, de oplossing. Deze speciale vorm van lijfrenteverzekering is vooral interessant voor zelfstandigen en freelancers, omdat het een hoge belastingbesparing oplevert. Maar dat is momenteel niet relevant voor u. Belangrijker: het kapitaal dat u stort in een basispensioen is niet failliet in faillissement. Door uw beleggingen opnieuw in het basispensioen om te zetten, kunt u uw pensioensparen besparen. Belangrijk: het basispensioen wordt uitsluitend als levenslang pensioen uitgekeerd. Het is dus niet kapitaliseerbaar en kan niet worden geërfd.
Mini-banen en pensioen?
In juli van dit jaar werden de voorschriften voor minitaken gewijzigd. Dit zou ook voordelen voor het pensioen met zich mee moeten brengen. Klopt dat?
Voor banen tot een salaris van 400 euro per maand betaalt u niet de sociale bijdragen, maar alleen de werkgever - en sinds juli 2006 een vast tarief van 30 procent. Hiervan twee procent loonbelasting, 13 procent ziekteverzekering en 15 procent voor de wettelijke pensioenverzekering. De verworven pensioenaanspraken zijn zeer laag, maar kunnen worden verhoogd met een andere goedkope innovatie: mini-werknemers kunnen het verschil met de werkgever en de volledige bijdrage aan de pensioenverzekering (momenteel 19,5 procent) zelf betalen. In plaats van 7,5 procent is het nu slechts 4,5 procent. Dit betekent: met 18 euro extra betaling per maand (voorheen 30 euro) krijgt u een volledige pensioenverzekering. Met name vrouwen die nog niet aan de voorwaarde voor het zogenaamde ouderdomspensioen voor vrouwen hebben voldaan (tien jaar premie na de leeftijd van 40 jaar) kunnen dit met de stijging vrijwel "kopen". Bovendien: Wie extra privé wil verstrekken, heeft door de premieverhoging recht op de overheidssubsidie op het Riester-pensioen. Bovendien zullen de rechten op invaliditeitspensioenen en medische en professionele revalidatie voor de eerste keer worden gehandhaafd of onderbouwd. Alvorens een contract af te sluiten, moet u echter advies inwinnen bij deskundigen van de Duitse pensioenverzekering.
Tijdstorting met risico?
Een Nederlandse bank geeft ongeveer vijf procent rente op termijndeposito's gedurende zes jaar. Deze speciale rekening valt echter niet onder het Nederlandse depositogarantiefonds en moet bij een faillissement van de bank 'achtergesteld' worden onderhouden. Wat betekent dat?
Achtergesteld betekent dat in de faillissementszaak alleen de andere schuldeisers van de bank hun geld ontvangen. U neemt dus het risico dat er in geval van twijfel onvoldoende kapitaal is om aan uw eisen te voldoen. Zoals zo vaak, dus hier is het vermeende koopje in verband met een haak.
Leningen voor ouderen?
U schreef enige tijd geleden dat oudere mensen die niet meer werken moeite hebben om leningen bij banken te krijgen. Is dat hetzelfde met gebouw samenlevingen?
Building societies zijn veel genereuzer, hoewel hier natuurlijk het individuele geval cruciaal is. Maar pas op: u kunt bijvoorbeeld geen auto kopen van een lening van een gebouwmaatschappij, maar deze gebruiken voor uw huis of appartement - voor modernisering of voor vaste installaties zoals kast of parket. Maar het geld kan ook worden gebruikt voor de aankoop van een vakantiehuis of als borg voor een rust- of verzorgingstehuis. Overigens kan het voor banken moeilijker zijn om in de toekomst om redenen van leeftijd leningen te weigeren. De Algemene wet gelijke behandeling, die in augustus in werking trad, beoogt onder meer bescherming tegen dergelijke discriminatie.
Is een vakantie de moeite waard?
Ik heb onlangs een levensverzekering gekregen. Mijn pensioen is goed genoeg en ik heb ook een financieel kussen. Ik zou graag een vakantieappartement in Zuid-Tirol willen kopen. Ik heb er lang over gedroomd. Maar vroeger adviseerde mijn man, die inmiddels was overleden, mij nu, en nu mijn bankadviseur, omdat een dergelijk object niets zou opleveren. Is mijn wens echt zo idioot?
Helemaal niet. Ik zie de term terugkeer niet zo smal en niet alleen in euro's of centen. In jouw geval, als een terugkeer, zou ik vooral de kwaliteit van het leven zien die je krijgt wanneer je de wens van je hart vervult. Je levensonderhoud is beveiligd. Aarzel dus niet lang, zodat de droom al snel realiteit wordt en je er nog steeds zo veel mogelijk van geniet.
Ziektekostenverzekering alleen?
Verschillende vrouwen in mijn kennissenkring vallen als zelfstandigen uit de verplichte verzekering en zitten in een club, die zichzelf ziet als een tegenbeweging van de ziekteverzekering. Elk lid betaalt 20 tot 50 euro per maand. 60 procent van hen gaat naar een account voor persoonlijke gezondheidskosten, de rest blijft in het zogenaamde noodfonds. Iedereen die geld ontvangt van dit fonds in geval van een ernstige ziekte, besluit de groep samen. Wat denk je?
Wat een absurd idee! Zou je andere leden willen laten beslissen of je geld zou moeten ontvangen in geval van ziekte of niet? Wat gebeurt er als verschillende ziek worden? Wie krijgt dan geld? De oudsten? De jongste? Ten tweede: het is duidelijk dat deze mensen niet weten wat een langdurige ziekte of ziekenhuisopname plus revalidatiekosten zijn. Uw kennissen betalen 600 euro per jaar. 60 procent daarvan is 360 euro, wat net genoeg is voor de behandeling van verkoudheid. Ten derde is de vereniging gekant tegen een centrale prestatie van de verzorgingsstaat, het solidariteitsbeginsel. Het zorgt er gewoon voor dat het individu niet langer afhankelijk is van de willekeur van anderen. Zelfs als er behoefte is aan hervormingen in de ziekteverzekering, is het basisprincipe degelijk: degenen die weinig verdienen, betalen weinig, maar hebben recht op hetzelfde voordeel als degenen die meer betalen vanwege hogere inkomens.
Hoe lang zal de compensatie zijn?
Ik ben nu 55 jaar oud en zal werkloos worden. Het bedrijf betaalt me een vergoeding, die na belastingaftrek 80.000 euro bedraagt. Helaas heb ik het nooit gered en omdat ik waarschijnlijk geen baan meer zal vinden, moet ik van dit geld leven totdat ik op mijn 65ste met pensioen ga. Hoeveel geld kan ik maandelijks verwachten?
Zonder besparingen kunt u geen grote sprongen maken. U kunt geen werkloosheidsuitkering II aanvragen vanwege de ontslagvergoeding. Als u een gemiddeld rendement van vijf procent behaalt, kunt u gedurende 10 jaar 840 euro per maand lenen. In deze perioden van lage rente kunt u echter slechts vijf procent behalen als u uw kapitaal verdeelt over verschillende activa: obligatiefondsen, open-end vastgoedfondsen, gemengde fondsen met verschillende aandelenaandelen.
Jaarlijks pensioen betalen?
Ik heb gehoord dat het beter is om de pensioenbijdrage jaarlijks in plaats van maandelijks te betalen. Geldt dit ook voor een unit-linked pensioenverzekering? Ik investeer in vijf verschillende aandelenfondsen.
Met uw unit-linked verzekering is het beter om maandelijks te betalen. Immers, u belegt in aandelenfondsen die onderhevig zijn aan schommelingen via de verzekering. Als u elke maand hetzelfde bedrag overboekt, ontvangt u afhankelijk van het prijsniveau verschillende hoeveelheden aandelen: als de prijzen zijn gedaald, ontvangt u meer aandelen en daarmee minder van hogere prijzen. Dat is het zogeheten kostenmiddelingseffect dat u gebruikt.
Laatste wil?
Mijn tante, die heel oud is, heeft heel precieze ideeën over hoe haar begrafenis zou moeten plaatsvinden. Blijkbaar vertrouwt ze ons familieleden niet zo volledig dat we dan hun wil uitvoeren. Hoe kunnen we haar kalmeren?
Haar tante kan een uitvaartcontract tekenen met een rouwcentrum. Daarin worden de kwaliteit en de uitrusting van de kist, de bloemen, de muziek, het proces van de begrafenis, zelfs de gewenste kleding en daaropvolgend entertainment van de overledene, evenals alle details van de grafsteen en de verzorging van het graf voor enige tijd bepaald. Uw tante betaalt - afhankelijk van de vordering - een paar duizend euro. Het geld wordt belegd tegen rente op een spaarrekening bij een bank of spaarbank.Haar tante weet zeker dat haar wensen worden vervuld.
Meer onderhoud van de ex-man?
Na onze scheiding financierde mijn ex-man, die op dat moment 4000 euro netto verdiende, de studie van onze twee kinderen. Ze kregen elk 500 euro per maand, ik had 1200 euro onderhoud. Ik had en heb geen eigen inkomsten. Nu zijn de kinderen klaar met hun studie, maar mijn ex-man wil me niet meer betalen. Reden: sindsdien is zijn salaris slechts onbeduidend toegenomen met 200 euro netto per maand. Moet ik dat accepteren?
Nee! U hebt recht op een hoger onderhoud. U kunt bij de rechtbank een verzoek indienen om de vorige onderhoudsovereenkomst of de onderhoudsbeoordeling te wijzigen. In theorie kun je het zelf doen, maar ik raad je aan een advocaat in te huren. Met uw kleine financiële middelen krijgt u waarschijnlijk rechtsbijstand. Een verandering is altijd mogelijk als de omstandigheden die een rol hebben gespeeld in de berekening aanzienlijk veranderen. Deze omvatten het inkomen van de ex-man en zijn toenmalige onderhoudsbetalingen aan de kinderen, die nu zijn geëlimineerd. Naar mijn mening zou u nu ongeveer 1800 euro maandelijks onderhoud moeten ontvangen.
